Jak obliczyć zdolność kredytową?
- 1.
Wybierz rodzaj kredytu
Hipoteczny (do 35 lat, z buforem stopy) albo gotówkowy (krótszy, z wyższym limitem DSTI).
- 2.
Podaj dochody i gospodarstwo
Wpisz dochód netto każdego kredytobiorcy i rodzaj umowy, liczbę osób w gospodarstwie oraz miesięczne koszty utrzymania.
- 3.
Dodaj zobowiązania
Wpisz sumę rat innych kredytów i limity kart kredytowych oraz debetów - nawet jeśli z nich nie korzystasz.
- 4.
Ustaw okres i oprocentowanie
Podaj liczbę lat, stopę referencyjną (WIBOR/WIRON) i marżę. Przy okresowo stałej stopie na min. 5 lat wyłącz bufor.
- 5.
Odczytaj wynik
Zobacz maksymalną kwotę kredytu, ratę i DSTI oraz to, co ogranicza zdolność: limit DSTI czy koszty utrzymania.
Jak bank liczy zdolność kredytową - wzór krok po kroku
Zdolność kredytowa to najwyższa kwota, przy której rata (razem z innymi zobowiązaniami) mieści się w limicie banku. Kalkulator liczy ją w trzech krokach:
- Maksymalna rata = mniejsza z dwóch wartości:
dochód × limit DSTI − obciążeniaorazdochód − koszty utrzymania − obciążenia. - Stopa testowa = WIBOR/WIRON + marża + 2,5 p.p. bufora (kredyt hipoteczny ze zmienną stopą).
- Kwota kredytu = wartość obecna rat:
K = R × (1 − (1 + r)−n) / r, gdzie r - stopa testowa / 12, n - liczba rat.
Przykład: singiel, 8 000 zł netto na umowę o pracę
Limit karty 5 000 zł daje obciążenie 3% = 150 zł. Dochód przekracza próg 6 750 zł, więc DSTI wynosi 50%: rata maks. = 4 000 − 150 = 3 850 zł. Przy oprocentowaniu 6% (4% + 2% marży) i buforze stopa testowa to 8,5%. Na 30 lat daje to ok. 500 707 zł kredytu. Rzeczywista rata przy 6% wyniesie ok. 3 002 zł, czyli DSTI ok. 39,4%.
DSTI i bufor stopy procentowej - limity z rekomendacji KNF
DSTI (debt service to income) to stosunek wszystkich rat do dochodu netto. Rekomendacje KNF wyznaczają górne granice:
| Kredyt | Dochód do przeciętnego wynagrodzenia | Dochód powyżej | Podstawa |
|---|---|---|---|
| Hipoteczny | 40% | 50% | Rekomendacja S |
| Gotówkowy, ratalny | 50% | 65% | Rekomendacja T |
Próg odnosi się do przeciętnego wynagrodzenia w województwie. Kalkulator porównuje średni dochód na kredytobiorcę z kwotą 6 750 zł netto - to wynagrodzenie „na rękę” z prognozowanej przeciętnej płacy 9 420 zł brutto na 2026 r. Możesz wpisać własny próg.
Bufor stopy: przy kredycie hipotecznym ze zmienną stopą lub okresowo stałą na mniej niż 5 lat bank sprawdza, czy udźwigniesz ratę przy oprocentowaniu wyższym o co najmniej 2,5 p.p. Dlatego okresowo stała stopa na 5 lat i dłużej zwykle podnosi zdolność - w przykładzie singla bez bufora kwota rośnie z ok. 500 707 zł do ok. 642 000 zł.
Wiele banków stosuje wewnętrznie ostrzejsze limity niż maksima z rekomendacji.
Rodzaj umowy, koszty utrzymania i karty kredytowe
- Umowa o pracę - dochód liczony w całości; najlepiej na czas nieokreślony lub po kilku miesiącach stażu.
- B2B / działalność - w kalkulatorze 85% dochodu netto. Banki zwykle wymagają 12-24 miesięcy prowadzenia firmy i liczą dochód z PIT lub KPiR, nie z faktur.
- Umowa zlecenie - w kalkulatorze 80%. Często wymagana jest ciągłość umów przez 6-12 miesięcy.
Koszty utrzymania - domyślnie 2 000 zł dla pierwszej osoby i 1 200 zł dla każdej kolejnej (2026). Banki stosują własne tabele, często zależne od miejsca zamieszkania; dla 3-osobowej rodziny wychodzi tu 4 400 zł.
Karty kredytowe i debety obniżają zdolność, nawet gdy są niewykorzystane - bank dolicza miesięcznie zwykle 3-5% limitu. Karta z limitem 10 000 zł to 300-500 zł „raty”, co przy stopie testowej 8,5% i 30 latach obniża zdolność o ok. 39 000-65 000 zł. Przed wnioskiem warto zamknąć zbędne karty.
Przykłady: para z dzieckiem i kredyt gotówkowy
| Sytuacja | Dochód w modelu | Maks. rata | Zdolność |
|---|---|---|---|
| Singiel, 8 000 zł UoP, karta 5 000 zł, hipoteka 30 lat, 6% + bufor | 8 000 zł | 3 850 zł | ok. 500 707 zł |
| Para: 7 000 zł UoP + 6 000 zł B2B, 3 osoby, rata 600 zł, karta 10 000 zł, hipoteka 30 lat, 6% + bufor | 12 100 zł | 3 940 zł | ok. 512 411 zł |
| 6 000 zł na zleceniu, gotówkowy 5 lat, 9% | 4 800 zł | 2 400 zł | ok. 115 616 zł |
U pary średni dochód na osobę (6 050 zł) jest niższy niż próg, dlatego obowiązuje DSTI 40%: 40% × 12 100 − 900 = 3 940 zł. Ratę dla wybranej kwoty i pełny harmonogram policzysz w kalkulatorze kredytu hipotecznego, a kredyt gotówkowy - w kalkulatorze kredytu gotówkowego.
Najczęściej zadawane pytania
Ile kredytu dostanę przy zarobkach 8 000 zł netto?
+
Czy limit na karcie kredytowej obniża zdolność kredytową?
+
Co to jest DSTI?
+
Dlaczego bank liczy zdolność przy wyższym oprocentowaniu?
+
Jak zwiększyć zdolność kredytową?
+
Czy na B2B dostanę kredyt hipoteczny?
+
Czy wynik kalkulatora jest wiążący?
+
Aktualizacja: