Jak obliczyć ratę i RRSO kredytu gotówkowego?
- 1.
Wpisz kwotę i okres
Podaj kwotę, którą chcesz otrzymać, oraz liczbę miesięcy spłaty.
- 2.
Podaj oprocentowanie i opłaty
Wpisz oprocentowanie nominalne, prowizję, ewentualne ubezpieczenie jednorazowe i opłatę miesięczną z oferty.
- 3.
Zdecyduj o finansowaniu opłat
Zaznacz, czy prowizja jest doliczana do kredytu, czy płacisz ją od razu z własnych środków.
- 4.
Porównaj RRSO
Odczytaj ratę, całkowity koszt i RRSO. Przy porównywaniu ofert kieruj się RRSO i całkowitą kwotą do zapłaty.
Jak liczymy ratę i RRSO?
Rata równa: R = K × r / (1 − (1 + r)−n), gdzie K - kwota kredytu (z doliczoną prowizją, jeśli jest kredytowana), r - oprocentowanie roczne / 12, n - liczba rat.
RRSO to stopa X spełniająca równanie z załącznika nr 4 do ustawy o kredycie konsumenckim:
kwota wypłacona = Σ płatnośćk / (1 + X)tk, gdzie tk to czas płatności w latach (k/12).
Równania nie da się rozwiązać wzorem - kalkulator wyznacza X numerycznie (metodą bisekcji). Uwzględniamy odsetki, prowizję, ubezpieczenie jednorazowe i stałą opłatę miesięczną. Okresy przyjmujemy jako równe miesiące (1/12 roku), więc wynik może się minimalnie różnić od RRSO z umowy liczonego na dokładnych datach.
Przykład: 20 000 zł na 3 lata
| Wariant (36 rat, 10%) | Rata | Całkowity koszt | RRSO |
|---|---|---|---|
| Bez prowizji | 645,34 zł | ok. 3 232 zł | 10,47% |
| Prowizja 5% doliczona do kredytu | 677,61 zł | ok. 4 394 zł | 14,24% |
Prowizja 5% podnosi ratę tylko o ok. 32 zł, ale RRSO rośnie o prawie 4 punkty procentowe. Dlatego „niska rata” nie oznacza taniego kredytu - porównuj RRSO i całkowitą kwotę do zapłaty.
Na co uważać, biorąc kredyt gotówkowy
- Oprocentowanie maksymalne - zgodnie z art. 359 § 2¹ Kodeksu cywilnego odsetki nie mogą przekraczać dwukrotności odsetek ustawowych (stopa referencyjna NBP + 3,5 p.p.).
- Pozaodsetkowe koszty (prowizje, opłaty, ubezpieczenia) są ograniczone limitem z art. 36a ustawy o kredycie konsumenckim.
- Prawo odstąpienia - od umowy kredytu konsumenckiego możesz odstąpić bez podania przyczyny w ciągu 14 dni od jej zawarcia.
- Wcześniejsza spłata - przy spłacie przed terminem przysługuje proporcjonalne obniżenie całkowitego kosztu kredytu (art. 49 ustawy).
Podstawa prawna: ustawa z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (art. 5 pkt 12 - definicja RRSO, załącznik nr 4 - wzór).
Najczęściej zadawane pytania
Co to jest RRSO?
+
Ile wynosi rata kredytu 20 000 zł na 36 miesięcy?
+
Dlaczego RRSO jest wyższe niż oprocentowanie?
+
Czy lepiej doliczyć prowizję do kredytu?
+
Czy kalkulator uwzględnia ubezpieczenie?
+
Aktualizacja: