Jak obliczyć opłacalność nadpłaty kredytu?
- 1.
Wpisz dane kredytu
Podaj pozostały kapitał, liczbę pozostałych rat, oprocentowanie i rodzaj rat (równe lub malejące).
- 2.
Dodaj nadpłatę
Wpisz nadpłatę jednorazową, miesięczną lub obie. W ustawieniach dodatkowych możesz podać prowizję banku.
- 3.
Porównaj warianty
Zobacz, o ile miesięcy skróci się kredyt, o ile spadnie rata i ile odsetek zaoszczędzisz.
- 4.
Sprawdź harmonogram
Przełącz widok na wybrany wariant i przejrzyj roczne zestawienie spłat po nadpłacie.
Skrócenie okresu czy zmniejszenie raty?
Po nadpłacie bank zwykle pyta, czy zmniejszyć ratę, czy skrócić okres kredytu:
- Skrócenie okresu - rata zostaje taka sama, a kredyt kończy się wcześniej. Odsetki naliczane są od mniejszego kapitału przez krótszy czas, więc oszczędzasz najwięcej.
- Zmniejszenie raty - okres się nie zmienia, ale miesięczne obciążenie spada. Oszczędzasz mniej na odsetkach, za to zyskujesz większy komfort i bufor bezpieczeństwa.
Im wcześniej nadpłacasz i im wyższe oprocentowanie, tym większy efekt: na początku okresu większość raty to odsetki, więc każda wpłata kapitału zmniejsza ich naliczanie na wiele lat.
Przykład: kredyt 300 000 zł, 240 rat, 7%, nadpłata 20 000 zł
Bez nadpłaty rata wynosi 2 325,90 zł, a suma odsetek 258 214,37 zł. Po jednorazowej nadpłacie 20 000 zł:
| Skrócenie okresu | Zmniejszenie raty | |
|---|---|---|
| Okres | 209 rat (o 31 mies. krócej) | 240 rat (bez zmian) |
| Rata | 2 325,90 zł | 2 170,84 zł (−155,06 zł) |
| Suma odsetek | 204 448,28 zł | 241 000,69 zł |
| Oszczędność na odsetkach | 53 766,09 zł | 17 213,68 zł |
Nadpłata miesięczna 500 zł przy tych samych danych skraca kredyt do 167 rat i oszczędza około 89 042 zł odsetek.
O czym pamiętać przy nadpłacie
- Prowizja i warunki: sprawdź w umowie, czy bank pobiera opłatę za wcześniejszą spłatę i od jakiej kwoty zaliczy nadpłatę na kapitał. Kalkulator pozwala wpisać prowizję w procentach - odlicza ją od zysku.
- Zmienne oprocentowanie: kalkulator zakłada stałą stopę. Przy zmiennej stopie (WIBOR/WIRON + marża) wynik będzie się zmieniał wraz z kolejnymi zmianami oprocentowania.
- Alternatywy: gdy oprocentowanie kredytu jest niskie, a lokata lub obligacje dają wyższy zysk po podatku, nadpłata nie zawsze jest najlepszym wyborem. Zachowaj poduszkę finansową przed nadpłacaniem.
- Raty malejące: przy skracaniu okresu rata kapitałowa pozostaje stała, więc liczba rat spada proporcjonalnie do nadpłaty.
Wynik ma charakter informacyjny - dokładne wyliczenia dla Twojego kredytu przedstawi bank.
Najczęściej zadawane pytania
Co się bardziej opłaca: skrócić okres czy zmniejszyć ratę?
+
Czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę kredytu?
+
Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt?
+
Czy kalkulator uwzględnia zmienne oprocentowanie?
+
Ile zaoszczędzę, nadpłacając 500 zł miesięcznie?
+
Aktualizacja: